里芝麻信用最缺失的一部分。而在金融數(shù)據(jù)方面，騰訊也擁有財付通、微信支付、手Q錢包、理財通等超過3億的龐大用戶數(shù)據(jù)。騰訊征信優(yōu)勢在于是社交數(shù)據(jù)，騰訊信用會根據(jù)用戶的守約、安全、消費、財富四個維度進行綜合評估，在對個人的等級表現(xiàn)上，分?jǐn)?shù)體現(xiàn)為7顆星星，星星等級越高，表示評級分?jǐn)?shù)越高。
從數(shù)據(jù)的算法上來看，騰訊同樣也不弱于阿里云，騰訊同樣擁有比較強大的騰訊云。騰訊征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計學(xué)、傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個人征信報告。
安全方面，騰訊征信也做了很多研究與技術(shù)投入，核心的技術(shù)有兩個，一個是人臉識別技術(shù)，可以更好地識別風(fēng)險；另一個則是反欺詐系統(tǒng)，它能幫助企業(yè)識別用戶身份，防范涉黑賬戶或有組織欺詐，避免資金損失。騰訊征信有非常豐富的數(shù)據(jù)緯度，這在反欺詐的策略上將是多維度的，包括通過方法、探測信號等多個維度進行比較，能夠有效地杜絕風(fēng)險。
至于在打通消費金融方面，目前微眾銀行已經(jīng)推出了“微粒貸”業(yè)務(wù)，目前正在試測中，額度在20萬元以下，具有“無抵押”、“無擔(dān)?！?、“隨借隨還”、“按日計息”的特點。劉曠個人認(rèn)為未來騰訊征信很可能將會與京東白條達成緊密合作，騰訊既然把電商全部交給了京東，那么消費金融與京東合作的可能性就會存在。至于騰訊征信能否真正打通消費金融，也還有幾個點需要加強。
第一個點，騰訊微信支付這兩年的發(fā)展確實非常迅猛，同時微信支付也接入了美麗說、京東商城、大眾點評等眾多消費類的平臺，但是通過微信支付到這些平臺的消費頻率卻并不高，用戶在微信支付的消費習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來，這一點還比不上支付寶。要想在消費金融上獲得突破，無論是QQ錢包還是微信支付，都需要加強用戶消費習(xí)慣上的培養(yǎng)。
第二個點，目前騰訊征信在消費金融的進展實際上是非常緩慢的，此前曾與中信銀行聯(lián)合推出“虛擬信用卡”，但后來遭到了央行的叫停。相比阿里花唄、借唄的快速發(fā)展而言，騰訊征信系的“微粒貸”尚且處于測試當(dāng)中，并沒有接入到微信支付當(dāng)中。在消費金融的發(fā)展速度上，騰訊征信不得不加快進度了。
大數(shù)據(jù)征信必成撬動消費金融的支點
此外還有平安前海征信、鵬元征信、中誠信征信等一些傳統(tǒng)的傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也在開始謀劃進軍大數(shù)據(jù)征信，他們都在試圖借助大數(shù)據(jù)征信，而后進軍到整個消費金融領(lǐng)域。不得不說，大數(shù)據(jù)征信對于用戶的個人征信的確起到了非常大的作用，這為建立消費金融打下了一個堅實的基礎(chǔ)。
其一，對于消費金融來說，最大的一個風(fēng)險就是個人信用風(fēng)險。我國的個人征信的確剛剛起步不久，個人信貸也不夠普遍，需要正確的引導(dǎo)和教育來讓消費者意識到信用的價值。大數(shù)據(jù)征信的興起，則很好地解決了這個問題，對于個人信用起到了一個非常好的評估作用，能夠大幅降低個人信用消費所帶來的壞賬、預(yù)期不還等風(fēng)險。
其二，消費金融還有一個比較大的風(fēng)險就是欺詐風(fēng)險。大家都知道，很多不法分子就是利用信用透支來騙取用戶賬戶的金錢，不論是閃銀、阿里芝麻信用、騰訊征信，他們通過利用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)技術(shù)關(guān)聯(lián)分析、計算，能夠為自家以及其他平臺提供非常強大的反欺詐服務(wù)。
其三，大數(shù)據(jù)征信在建立個人信用評估的同時，也能夠收集到用戶的大量消費數(shù)據(jù)信息，他們能夠通過大數(shù)據(jù)分析出用戶的需求、消費愛好、節(jié)日消費等各方面特點，并建立消費模型整合數(shù)據(jù)，在打造智能消費金融方面具有無可替代的作用。比如在用戶生日的時候，該用戶會需要蛋糕、鮮花等方面的禮品，大數(shù)據(jù)征信未來近能夠?qū)崿F(xiàn)智能推動。
總體看來，目前我國的大數(shù)據(jù)征信尚處于剛剛起步的階段，除了Wecash閃銀發(fā)展較早之外，阿里芝麻信用、騰訊征信等巨頭也都是在今年才剛剛正式啟動，大數(shù)據(jù)征信還有較遠的一段路程需要走。但是從整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，大數(shù)據(jù)征信卻具有無可替代的作用，尤其是在消費金融方面，它必將成為撬動整個消費金融市場的支點。