非標(biāo)準商品，車輛價值難以評估，二手車商和消費者都很難得到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸支持。隨著二手車電商平臺的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)切入市場提供了機會。
目前經(jīng)銷商貸款的主要模式是二手車電商平臺向車商提供貸款。其風(fēng)控依據(jù)主要來自電商平臺上經(jīng)銷商買車和賣車的頻率、數(shù)量、價格信息。平臺還會在線下跟蹤經(jīng)銷商庫存，結(jié)合押車押證等方式進行風(fēng)控。平安好車、優(yōu)信拍的優(yōu)信金融都采用這種模式。但這也限制了貸款的范圍只能提供給平臺上的商戶，沒有加入平臺的經(jīng)銷商無法獲得貸款。
在二手車消費貸款市場，主要有消費者信用貸款、二手車抵押貸款和產(chǎn)權(quán)不交割三種形式。
即使是二手車，汽車購買涉及的信用貸款額度仍然較大。因此，只有擁有信用評估優(yōu)勢的企業(yè)才能開展這項業(yè)務(wù)。平安好車就依托平安集團的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用自己的征信模型計算授信額度，向購車者提供信用貸款。抵押貸款的額度和風(fēng)控依靠平臺積累的大量車輛交易信息與用戶信用進行綜合評價。
對于沒有用戶征信數(shù)據(jù)的平臺，二手車商采用了產(chǎn)權(quán)不交割的形式來控制風(fēng)險。采用這種模式的代表有優(yōu)信拍和車易拍。優(yōu)信拍上購買經(jīng)銷商車輛可以給用戶兩年的免息貸款，兩年后用戶可以交尾款過戶，也可以退車。這種方式車輛產(chǎn)權(quán)沒有轉(zhuǎn)移，風(fēng)險可控。而退回車輛雖然由優(yōu)信拍從經(jīng)銷商處接手，但經(jīng)銷商的售車數(shù)據(jù)同樣在平臺上有記錄，平臺可以基于歷史交易記錄控制風(fēng)險。車易拍也提供類似服務(wù)，只是將首付款減低，改成月付租金形式。
5. 互聯(lián)網(wǎng)汽車保險：基于數(shù)據(jù)的個性化定制
傳統(tǒng)車輛保險的定價主要參考車輛價格。此外，4S店是車險銷售的主要渠道，收取高額的渠道費用。而互聯(lián)網(wǎng)汽車保險省去了可以站保險價格30%的渠道成本，而且定制化的互聯(lián)網(wǎng)保險可以根據(jù)司機的行車習(xí)慣給保險提供更合理的定價。國外已經(jīng)有了成熟的UBI（駕駛?cè)诵袨楸ｋU）模式。車險公司在車上安裝一個搜集駕駛數(shù)據(jù)的OBD設(shè)備，根據(jù)駕駛?cè)嗣刻斓膶嶋H駕駛時間、距離、速度和其他駕駛行為，來確定風(fēng)險級，作為車險定價依據(jù)。
但由于保險產(chǎn)品只能由保險公司（或者再保險公司）設(shè)計開發(fā)，這一領(lǐng)域的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新都需要依靠保險公司。目前人保財險已經(jīng)與騰訊路寶盒子合作，平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務(wù)產(chǎn)品。
三、哪些產(chǎn)業(yè)場景更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融化？
梳理完房地產(chǎn)和汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的金融場景，可以看到很多應(yīng)用場景都可以在其他行業(yè)復(fù)制。
1. 供應(yīng)鏈貸款的“1+N”模式已經(jīng)在不同的產(chǎn)業(yè)場景中得到了驗證。供應(yīng)鏈長、經(jīng)營周期長的產(chǎn)業(yè)尤其適合這一借貸模式。其核心在于這里的“1”需要有足夠的擔(dān)保實力，否則就會給整個借貸鏈帶來風(fēng)險。
2. 傳統(tǒng)金融行業(yè)往往難以處理非標(biāo)準化的抵押物，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景預(yù)留了空間。解決非標(biāo)資產(chǎn)的定價問題，可以通過讓其進入互聯(lián)網(wǎng)流通領(lǐng)域，只要能產(chǎn)生活躍的市場，經(jīng)過一段時間的數(shù)據(jù)的積累，就能形成在一定范圍內(nèi)合理的定價依據(jù)。
3. 芝麻信用分的推出僅僅只有半年時間，而信用貸款的額度已經(jīng)從千元級擴展到了十萬級。數(shù)據(jù)能力決定了信貸額度的范圍，也決定業(yè)務(wù)模式的輕重（精準數(shù)據(jù)信用評級可以替代線下審核人員）和產(chǎn)業(yè)場景互聯(lián)網(wǎng)金融化的程度。
4. 由于獲取資金的成本高于銀行，在傳統(tǒng)金融切入的領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品處于劣勢。這時候互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道定位同樣能發(fā)揮自己的差異化優(yōu)勢。
同樣我也就能歸納出一些能夠被互聯(lián)網(wǎng)金融化的場景應(yīng)該具備的最基本特征：
1. 從金融產(chǎn)品屬性來看，這些交易場景未來要能產(chǎn)生穩(wěn)定的預(yù)期現(xiàn)金流。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融具備滿足該需求的能力?？梢越柚ヂ?lián)網(wǎng)和新的互聯(lián)網(wǎng)征信手段控制風(fēng)險。如果不能降低風(fēng)險，至少要能獲取足夠的信息評估風(fēng)險大小，實現(xiàn)合理的風(fēng)險定價。此外，資金需求最好還能匹配相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期限特征。
3. 存在較大的市場空間，需求沒有被傳統(tǒng)金融行業(yè)滿足。