服務(wù)。在傳統(tǒng)的旅行交易場(chǎng)景中，客戶對(duì)意外險(xiǎn)的需求其實(shí)并非剛性的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景中客戶進(jìn)行機(jī)票、酒店等預(yù)訂的同時(shí)，就會(huì)收到旅行意外險(xiǎn)的銷售推送，激發(fā)這部分需求。同時(shí)，在購(gòu)買界面上攜程提供了與旅行有關(guān)的一些要素包括人數(shù)、目的地、保險(xiǎn)公司等選項(xiàng)，可以供消費(fèi)者提供較多的、評(píng)價(jià)的選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售更加透明化。
第二種場(chǎng)景化概括為衍生需求場(chǎng)景化。由于互聯(lián)的存在，將會(huì)產(chǎn)生很多獨(dú)特的互動(dòng)、社交、交易場(chǎng)景，這種場(chǎng)景區(qū)別于線下的實(shí)體場(chǎng)景同樣需要相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。其中最典型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，就是基于淘寶的交易的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的退費(fèi)險(xiǎn)是基于電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶進(jìn)行淘寶交易付款的時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生如下圖的界面，淘寶提供一個(gè)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)選項(xiàng)。它的金融一般在 0.5-1.0元不等，如果退貨可以得到10元的賠付，剛好抵消貨物退換客戶需要支付的郵費(fèi)。每到雙 11就是退費(fèi)險(xiǎn)的銷售高峰期，2013 年雙11，短短一天內(nèi)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的銷量達(dá)到1.2億份，創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)同一險(xiǎn)種單日銷售量的世界記錄。
3、產(chǎn)品：簡(jiǎn)單化、數(shù)據(jù)化
(1)簡(jiǎn)單化
保險(xiǎn)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一個(gè)品種，具有天然的復(fù)雜屬性。在保險(xiǎn)的合同中，需要在保險(xiǎn)合同中廣泛的列明保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)等。一般而言，保險(xiǎn)合同是“定式合同”即由保險(xiǎn)公司制定合同內(nèi)容，投保人只能夠選擇接受或者不接受。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷售必須通過業(yè)務(wù)員與投保人面對(duì)面介紹保險(xiǎn)合同內(nèi)容，化解投保人的疑問和誤解，但在實(shí)際操作過程中也存在保險(xiǎn)公司員工利用信息上的優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者形成誤導(dǎo)以提高短期保險(xiǎn)業(yè)績(jī)。
產(chǎn)品簡(jiǎn)單化適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)的銷售模式下，省略了中間的銷售人員銷售環(huán)節(jié)，面對(duì)面解釋產(chǎn)品的環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單化。保險(xiǎn)公司需要采用多種維度的定價(jià)方式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化定價(jià)。比如，在網(wǎng)絡(luò)意外險(xiǎn)的購(gòu)買中就需要細(xì)化到一人一天一次旅行的保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)與定價(jià)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)由于簡(jiǎn)單的特性更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售。相對(duì)于長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更易實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，其中以汽車保險(xiǎn)為甚。目前，財(cái)險(xiǎn)中汽車保險(xiǎn)的銷量已經(jīng)超過了 75%，汽車保險(xiǎn)由于條款更簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化，適宜網(wǎng)上銷售，目前汽車保險(xiǎn)已經(jīng)占網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售保費(fèi)收入的 50%以上。加之如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售的流程更加流暢，汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售將會(huì)有更廣闊的發(fā)展。
(2)數(shù)據(jù)化
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的助力莫過于幫助保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來豐富的被保險(xiǎn)標(biāo)的的信息數(shù)據(jù)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)描述標(biāo)的性質(zhì)，進(jìn)而分析風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。
兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)可以助力數(shù)據(jù)化的例子——
√ 汽車保險(xiǎn)：OBD 和 UBI 產(chǎn)品撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)
車險(xiǎn)的發(fā)展一般會(huì)經(jīng)歷保額定價(jià)、車型定價(jià)、使用定價(jià)三個(gè)過程。我國(guó)當(dāng)前的車險(xiǎn)仍然處在保額定價(jià)的階段，而在將來有可能直接跨越到使用定價(jià)：依據(jù)每個(gè)駕駛者的具體行車行為和行車情況來對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。由于車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了精確的、全方位行車大數(shù)據(jù)信息，為直接跨越到“使用定價(jià)”奠定了基礎(chǔ)。這也在一定程度上有助于解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，有助于激勵(lì)并改善人們的駕駛行為。
UBI(User Based Insurance，基于用戶的保險(xiǎn))和 OBD(On-Board Diagnostic 車載診斷系統(tǒng))是車聯(lián)網(wǎng)的兩大重要支柱。而車聯(lián)網(wǎng)的興起和逐漸普及是車險(xiǎn)“使用定價(jià)”基礎(chǔ)。
UBI 模式主要包括三種：一是依賴于汽車上的里程;二是 GPS 記錄的