在與國外銷售對(duì)比中看，我國的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷售發(fā)展還有很大的差距。人身險(xiǎn)種方面，美國在線購買的比例 2012 年的時(shí)候達(dá)到了 8%-11%左右是中國的 4-7 倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷售發(fā)展更為熱烈的財(cái)產(chǎn)銷售領(lǐng)域，發(fā)展的差距則更為巨大。以汽車保險(xiǎn)銷售為例，中國的車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有 1%左右，而美國已經(jīng)達(dá)到了 30%-50%，英國達(dá)到了 45%左右，亞洲鄰國日韓達(dá)到了 41%和 20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售空間巨大。
各國互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)銷售情況 2012 年英國車險(xiǎn)分銷渠道
能夠?qū)崿F(xiàn)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)歸結(jié)為條款簡單、保費(fèi)低廉、交易便利。
其一，條款要簡單，條款越簡單的產(chǎn)品，越容易標(biāo)準(zhǔn)化，客戶需要得到的咨詢?cè)缴?，互?lián)網(wǎng)化的模式即越適合，這其中最典型的產(chǎn)品就是車險(xiǎn)。
其二，是保費(fèi)要低廉，保費(fèi)越低客戶的敏感性相對(duì)越低，越容易達(dá)成交易，這也就是為什么短期的理財(cái)險(xiǎn)容易交易而長期壽險(xiǎn)這種高價(jià)值的產(chǎn)品交易起來較為困難發(fā)展較慢。
三是交易便利，其中的便利包括場景的便利和支付的便利，這里主要指的是支付方面，在第三方支付如火如荼的發(fā)展的今天交易變得更加便捷，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化被進(jìn)一步推進(jìn)。
從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)目前是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式銷售較為火熱。橫向看汽車保險(xiǎn)占據(jù)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售超過一半的市場份額，縱向看網(wǎng)絡(luò)滲透率也已經(jīng)達(dá)到了 1%左右，網(wǎng)絡(luò)化程度較高。依據(jù)上文的分析，在銷售渠道網(wǎng)絡(luò)化方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡單化、保費(fèi)低廉以及交易便捷更容易促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，汽車保險(xiǎn)比較明顯的是保費(fèi)較低更容易實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化銷售。
2013年中國不同險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)(億元)及占該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比值
具體的網(wǎng)絡(luò)化銷售模式方面，目前主要包括四種。
一是保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)或電商銷售平臺(tái)，國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司大多依托于自己的官網(wǎng)建立了自有的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，如中國人壽、平安保險(xiǎn)等的官網(wǎng)同時(shí)也是產(chǎn)品銷售平臺(tái)。
二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)。這是專業(yè)的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站，例如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)、和訊網(wǎng)旗下的放心保、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等等。
第三種是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是指代理機(jī)構(gòu)從事自己業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。最后是第三方電子商務(wù)銷售的模式，第三方電子商務(wù)平臺(tái)巨頭具有海量的用戶，且用戶更樂于接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、具有高轉(zhuǎn)化率，當(dāng)前，淘寶、京東、蘇寧、騰訊等都開辟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售模塊。
中國保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售模式
(2)場景化
連接主體交易與保險(xiǎn)交易的保險(xiǎn)場景化將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景化可能會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)方向的變化，其一是新的營銷場景，其二是新的網(wǎng)絡(luò)購物產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第一種場景化可以概括為保險(xiǎn)營銷場景化。保險(xiǎn)一直作為一種較為復(fù)雜晦澀難懂的金融產(chǎn)品，由于其條款多變，很難在營銷上多做功夫，普通消費(fèi)者一直處于懵懂的狀態(tài)中。
而且，很多情況下消費(fèi)者不了解自身的保險(xiǎn)需求，同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著一定的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)將交易的去中介化推向極致，主體交易在滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)將會(huì)激發(fā)消費(fèi)者對(duì)衍生交易的需求，拉近消費(fèi)者與衍生交易的距離，依靠互聯(lián)網(wǎng)主體交易的保險(xiǎn)交易恰如氣氛。
比如，在攜程等旅游網(wǎng)站上銷售旅行意外險(xiǎn)。攜程是一家專業(yè)的旅行類電子商務(wù)網(wǎng)站，在這里可以提供旅行中包括機(jī)票預(yù)訂、酒店預(yù)訂等一系列的