在野蠻生長(zhǎng)過程中，魚龍混雜，對(duì)其中侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、危害社會(huì)的行為應(yīng)當(dāng)給予堅(jiān)決打擊，維護(hù)既有規(guī)則的穩(wěn)定性、嚴(yán)肅性。例如，對(duì)P2P平臺(tái)非法吸收客戶資金“跑路”的問題，應(yīng)當(dāng)適用詐騙罪的條款嚴(yán)格追究“跑路”者的刑事責(zé)任，以示警戒，并維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也襯托了某些監(jiān)管規(guī)則的滯后與疏漏，我們應(yīng)認(rèn)真反思我國(guó)相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)則的正當(dāng)性，及時(shí)調(diào)整不合時(shí)宜的規(guī)定。
如果一味要求互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)既有規(guī)則，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很難持續(xù)。值得慶幸的是，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展采取了較為包容的態(tài)度。2014年3月5日，第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議在人民大會(huì)堂開幕，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在做政府工作報(bào)告時(shí)提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。這是互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫入兩會(huì)政府工作報(bào)告，意味著“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)在國(guó)外不存在的概念獲得了中國(guó)官方的正式認(rèn)可。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余也刊文指出，我們既要包容失誤，同時(shí)也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。一方面要有海納百川的胸懷，尊重市場(chǎng)，呵護(hù)創(chuàng)新，另一方面要嚴(yán)守“底線思維”，堅(jiān)決打擊違法犯罪活動(dòng)。絕不姑息以互聯(lián)網(wǎng)金額哦那個(gè)名義實(shí)施的詐騙等違法犯罪活動(dòng)，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條“底線”。
黨的十八屆三中全會(huì)提出要發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的富有活力的業(yè)態(tài)，是普惠金融的重要組成部分，能夠體現(xiàn)普惠的內(nèi)在價(jià)值和理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有助于解決傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期解決不了的服務(wù)小微企業(yè)、普通個(gè)體的問題，其與傳統(tǒng)金融相互補(bǔ)充，相得益彰，應(yīng)當(dāng)獲得足夠的尊重與呵護(hù)。我們有必要重新審視既有規(guī)則的合理性，修改不合理的規(guī)則，使既有規(guī)則適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二）調(diào)整既有規(guī)則，建立以保護(hù)金融消費(fèi)者為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
1.專門立規(guī)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，各種商業(yè)模式層出不窮，令人眼花繚亂，監(jiān)管層出于保護(hù)創(chuàng)新的立場(chǎng)，在沒有看清楚之前“先讓子彈飛一會(huì)兒”。進(jìn)入2014年，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的呼聲越來越強(qiáng)烈。在2014年“兩會(huì)”上，來自金融界的政協(xié)委員幾乎人手一份有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的提案，內(nèi)容涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管模式、監(jiān)管尺度等。
鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，將其納入監(jiān)管框架是必然之舉。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)獨(dú)立于傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)，其監(jiān)管規(guī)則也應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于傳統(tǒng)金融監(jiān)管規(guī)則?！耙恍腥龝?huì)”等監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，專門立規(guī)監(jiān)管，以防范風(fēng)險(xiǎn)。
2.打破分業(yè)監(jiān)管，成立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)局實(shí)施行為監(jiān)管
英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒（Taylor）提出的“雙峰”理論（twin peaks）認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)著重于兩大目標(biāo)：確保系統(tǒng)穩(wěn)定（審慎監(jiān)管）和保障消費(fèi)者權(quán)益（行為監(jiān)管）。根據(jù)該理論，審慎監(jiān)管對(duì)有可能危害金融安全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和處罰，行為監(jiān)管則著眼于保護(hù)購(gòu)買或投資金融產(chǎn)品的消費(fèi)者。與審慎監(jiān)管關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的安全和健康發(fā)展不同，行為監(jiān)管的任務(wù)是保持市場(chǎng)的公正和透明，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)待金融消費(fèi)者的行為，維持金融消費(fèi)者信心。
“行為監(jiān)管”是一個(gè)較為新穎的概念，至今尚未有明確定義。2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，面對(duì)此次金融危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中給廣大民眾造成的傷害，國(guó)際社會(huì)開始反思，如何強(qiáng)化以保障金融消費(fèi)者為核心要義的行為監(jiān)管。國(guó)際組織、部分國(guó)家和地區(qū)實(shí)施了一系列重要改革，引起廣泛關(guān)注。2011年2月，英國(guó)發(fā)布了金融改革白皮書，決定建立金融行為監(jiān)管局（FCA），接管消費(fèi)者保護(hù)職能,這是全球首例將行為監(jiān)管職責(zé)明確