之需，就借幾天用于應(yīng)急，這種情況下，借款利率即使達(dá)到年化利率100%，借款人實(shí)際支出的利息也是有限的、可以承受的，監(jiān)管部門完全沒(méi)有必要對(duì)這種借貸雙方共贏的活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)。
其次，在現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅可能存在民事上的侵權(quán)行為，還可能涉嫌非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪活動(dòng)。這對(duì)于保護(hù)企業(yè)的創(chuàng)新是極為不利的。
最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的業(yè)態(tài)，現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范不健全。例如，目前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在資金監(jiān)管、借貸雙方信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、業(yè)務(wù)范圍等方面均沒(méi)有作出明確規(guī)定，這對(duì)于平臺(tái)的健康發(fā)展、個(gè)人投資者利益保護(hù)均是不利的。
（三）金融消費(fèi)者權(quán)益亟待加強(qiáng)保護(hù)
由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益更易受到侵犯，主要體現(xiàn)為：
一是互聯(lián)網(wǎng)信息安全引發(fā)的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)各方合法身份，個(gè)人信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸，存在可能被非法盜取、篡改、非法買賣以及用于詐騙等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
二是金融產(chǎn)品提供方的不規(guī)范勸誘行為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播易于誤導(dǎo)更多的金融消費(fèi)者。不規(guī)范勸誘最主要的表現(xiàn)就是不當(dāng)銷售，通常是在推銷產(chǎn)品時(shí)夸大宣傳產(chǎn)品的收益，回避產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上推出自己的金融產(chǎn)品時(shí)，為了爭(zhēng)取客戶、搶占市場(chǎng)，采取夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的方式向金融消費(fèi)者推銷自己的產(chǎn)品，在單純追求商業(yè)利益的過(guò)程中，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的權(quán)利。例如，余額寶等各種“寶類”產(chǎn)品在推出時(shí)均大幅宣傳自己的收益率，而產(chǎn)品實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)被有意回避，這導(dǎo)致很多投資者在并不清楚風(fēng)險(xiǎn)的情況下購(gòu)買了這些產(chǎn)品。
三是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能產(chǎn)生侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。例如，網(wǎng)絡(luò)融資資金挪用、網(wǎng)絡(luò)貨幣貶值或其交易商操縱價(jià)格及其發(fā)行人破產(chǎn)等，都會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者的資金損失。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)頻繁“跑路”，使平臺(tái)上的金融消費(fèi)者蒙受損失。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)金融安全造成影響
互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上仍然是金融活動(dòng)，有效控制其風(fēng)險(xiǎn)極其重要。但在當(dāng)前，由于相關(guān)的法律法規(guī)及相應(yīng)的監(jiān)管滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)尚未得到規(guī)制，亟待相關(guān)部門引起重視。這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：
一是互聯(lián)網(wǎng)的特性可能使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)普及的情況下，一旦產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，傳播的可能性增加，傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘愿鼜?qiáng)。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金技術(shù)管理提出了更高的要求。開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，欠安全的TCP/IP協(xié)議，不完善的密鑰管理和加密技術(shù)，以及電腦黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等，極易引起金融消費(fèi)者的資金損失。
三是互聯(lián)網(wǎng)金融加大了反洗錢工作難度。反洗錢工作對(duì)維護(hù)一國(guó)金融安全乃至國(guó)家、社會(huì)的穩(wěn)定都十分重要，現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則也都明確了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，反洗錢工作面臨的難度更大了。在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，交易主體通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成支付交易，資金流動(dòng)難以監(jiān)控，為洗錢活動(dòng)的開(kāi)展提供了可乘之機(jī)。實(shí)踐中，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶和交易的審查不是十分嚴(yán)格，買賣雙方只需在平臺(tái)上注冊(cè)虛擬賬戶，通過(guò)虛假商品交易，便可將非法資金“合法”轉(zhuǎn)移。
三、應(yīng)調(diào)整相關(guān)規(guī)則適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
（一）新商業(yè)模式適應(yīng)既有規(guī)則，還是既有規(guī)則適應(yīng)新商業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。值得我們深思的問(wèn)題是，應(yīng)當(dāng)是新商業(yè)模式適應(yīng)既有規(guī)則，還是既有規(guī)則適應(yīng)新商業(yè)模式？筆者以為，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)一分為二地看待。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚