末大宗購(gòu)物 12000
人情往來(lái) 4000
孝敬父母 15000
其他收入 25000 其他 0
合計(jì) 105000 合計(jì) 46000
年度結(jié)余 59000
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）
家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金 7 房屋貸款 60
理財(cái)產(chǎn)品 59
國(guó)債 5
股票（市值） 0
基金（市值） 0
汽車（市值） 0
房產(chǎn)（市值） 220
黃金及收藏品 0 其他貸款 0
合計(jì) 291 合計(jì) 60
家庭資產(chǎn)凈值 231
保險(xiǎn)治標(biāo) 鍛煉治本
文 本刊金融工作室 上海市金融理財(cái)師 張安立
亞健康問(wèn)題困擾著很多年輕人，除了小帥遇到的腰椎間盤突出外，還有很多疾病的發(fā)病年齡近年來(lái)都有下降趨勢(shì)。這與上班族工作壓力較大、作息不規(guī)律、缺乏鍛煉有很大關(guān)系。
如果要對(duì)小帥的情況給出理財(cái)建議，那么需要區(qū)分兩部分，一是利用保險(xiǎn)的方式，來(lái)規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，二是通過(guò)鍛煉等手段降低疾病發(fā)生的可能性，從而提高身體素質(zhì)，減少醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)先補(bǔ)上
先來(lái)看保險(xiǎn)保障。小帥本身有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，這已經(jīng)可以減少一部分醫(yī)療費(fèi)用了，不過(guò)此次腰椎病發(fā)作還是讓他意識(shí)到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性，包括器材費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)在內(nèi)的很多開(kāi)支不屬于醫(yī)保范疇，他不得不自費(fèi)，因此也就有了購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的念頭。
實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)也不是萬(wàn)能的，部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是會(huì)將腰椎間盤突出作為免賠責(zé)任。不過(guò)從另一個(gè)角度看，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)畢竟提供了多一層保障。在當(dāng)前各種惡性疾病、重大疾病發(fā)病率上升，同時(shí)醫(yī)療成本居高不下的情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的確可以為被保險(xiǎn)人減輕就醫(yī)負(fù)擔(dān)。
建議小帥投保足額的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)對(duì)疾病的種類沒(méi)有太多限制，可以同時(shí)投保一份醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷類保險(xiǎn)和一份住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，前者是按照住院時(shí)的實(shí)際開(kāi)支按規(guī)定比例賠付，可以彌補(bǔ)住院費(fèi)用開(kāi)支；后者則根據(jù)住院天數(shù)*每日既定保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，可以彌補(bǔ)住院期間的工作收入損失。
特別需要注意的是，選擇住院醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)時(shí)，一定要選擇“超社?！眻?bào)銷的產(chǎn)品，也就是說(shuō)能對(duì)社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用都有所保障的產(chǎn)品，而不要選擇僅能在社保范圍內(nèi)報(bào)銷的產(chǎn)品。
同時(shí)，這里我們也提醒小帥，由于他已經(jīng)因?yàn)檠甸g盤突出住過(guò)院，因此在投保醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候要如實(shí)告知，同時(shí)在仔細(xì)咨詢保險(xiǎn)公司，自己此次投保后，未來(lái)腰椎間盤類毛病是否在保障范圍內(nèi)，還是會(huì)被列為除外責(zé)任。
年輕人可選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
小帥提到的重大疾病保險(xiǎn)當(dāng)然也能考慮，但這類保險(xiǎn)對(duì)疾病的界定比較嚴(yán)苛，主要針對(duì)人體器官出現(xiàn)重大問(wèn)題予以保障，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等，甚至還會(huì)對(duì)每種疾病的治療方式作出規(guī)定，這些在投保前小帥都需要弄清楚，最好找個(gè)專業(yè)醫(yī)生朋友解釋一下，不然恐怕連保單都會(huì)看不懂。
如果小帥想要投保這類產(chǎn)品，可以優(yōu)先考慮消費(fèi)型。因?yàn)樗壳斑€只有28歲，返還型產(chǎn)品因?yàn)閹в幸欢▋?chǔ)蓄因素，保費(fèi)較高，會(huì)減少小帥平時(shí)的收入結(jié)余，消費(fèi)型費(fèi)率較低，可以選擇保障至65歲或70歲的產(chǎn)品，如此一來(lái)，30萬(wàn)元保額一年保費(fèi)支出也就2000元左右。等到35歲以后，他可以再考慮增加投保一份終身型的重大疾病保險(xiǎn)。
強(qiáng)身健體，減少疾病風(fēng)險(xiǎn)
除了通過(guò)保險(xiǎn)保障預(yù)防未來(lái)潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn)外，我們建議小帥多花些時(shí)間在體育鍛煉上，這樣才是從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，鍛煉講求科學(xué)性，加上小帥本身腰椎出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題，最好在醫(yī)生的指導(dǎo)下，選擇不會(huì)對(duì)腰部造成負(fù)擔(dān)的運(yùn)動(dòng)，避免因?yàn)閯×疫\(yùn)動(dòng)對(duì)腰部產(chǎn)生二次傷害。
同時(shí)，鍛煉貴在堅(jiān)持。一種選擇是辦健身會(huì)所的會(huì)員卡，年開(kāi)支大約在三四千元，對(duì)小帥來(lái)說(shuō)當(dāng)然可以承受。好處在于器械比較專業(yè)，而且有專業(yè)教練知道，項(xiàng)目比較多，兼顧無(wú)氧、有氧運(yùn)動(dòng)。天氣不好時(shí)，戶外運(yùn)動(dòng)不得不暫定，但健身會(huì)所不會(huì)受影響。特別是健身房一般都配有游泳池，而游泳對(duì)腰部壓力較輕，甚至可以減緩整個(gè)身體的壓力，可以參與一些。
小帥的另一種選擇是結(jié)伴鍛煉。現(xiàn)在戶外鍛煉的小團(tuán)隊(duì)很盛行，包括慢跑、快走等等，小帥可以帶上女友，找?guī)讉€(gè)住得近的朋友行動(dòng)起來(lái)，大家互相勉力，堅(jiān)持鍛煉。