帳戶大數(shù)據(jù)；因為淘寶/天貓/阿里是需要線下真實工商執(zhí)照或身份證信息才能注冊運營的；但阿里對買家的信息并非帳戶信息，根源在于支付寶不需要實名注冊，而阿里也無從了解和支付寶綁定的銀行卡帳戶信息，該帳戶信息在開卡銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中。這在很大程度上使阿里有能力對其電商提供阿里小貸，但卻缺乏足夠能力為買家提供消費信貸支持。而騰訊或百度很可能都還沒有嘗試建立完備帳戶系統(tǒng)的設(shè)想。
如果IT不能完成“你是誰”的甄別，那么加載盈利模式就岌岌可危，即便加載了盈利模式也同樣不靠譜，微博曾紅極一時，如今已是曲終人散，對微博大V們加載商業(yè)模式甚至都已極其黯淡。原因就在于，IT服務(wù)如此龐雜，客戶幾乎沒有忠誠度或黏性。脫離了帳戶體系的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，如果不是空中樓閣，至少也是將大廈建在了流沙之上。
“你要將錢放在哪里？”是在認清了你是誰之后，為你所提供的資金跨期跨區(qū)域的配置，這必然涉及到支付清算體系。目前央行的支付清算體系包括大額實時支付，小額批量支付，支付清算系統(tǒng)等在全球也處于領(lǐng)先地位的體系，但接入這些體系的最基本的前提必然是金融帳戶，無論IT精英有多強的想象力，都不可能設(shè)想一個匿名帳戶有接入央行支付清算體系終任何一個子系統(tǒng)的可能性。目前中國大額支付的日均交易額接近10萬億，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的占比幾乎可以忽略不計。同時，除了中國因銀聯(lián)和支付寶之外，其余所有第三方支付都不具備跨行轉(zhuǎn)接能力，這些機構(gòu)如果遭遇銀聯(lián)和支付寶的激烈競爭，可選的方式就是向央行支付清算體系求助，但如果IT企業(yè)如果嘗試以繞過建立帳戶的方式直接賺錢，那么這種求助就失去了可能性。
至此我們可以清楚地看到，如果IT企業(yè)不能在線解決“你是誰”和“你要把錢放在哪里”，那么所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就一定會在中后端從線上走到線下，重新委身于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。那么所謂創(chuàng)新就很難是對傳統(tǒng)金融構(gòu)成顛覆意義的創(chuàng)新。
輕盈的可以飛翔，沉重的將沉穩(wěn)邁步，至今飛行的猛禽大不過行走的猛獸，期待IT精英們，認真思考和學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融的精髓，才能推陳出新。現(xiàn)在買股票要買IT的，因為它們受捧；存錢要存在銀行的財富私行，因為它們可靠。