1 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)與逆向選擇
隨著人們生活水平的提高，對(duì)建筑工程質(zhì)量的期望值越來越高。然而，建筑工程實(shí)體質(zhì)量具有影響因素多、質(zhì)量波動(dòng)大以及質(zhì)量隱蔽性等特點(diǎn)，項(xiàng)目建成后不可能像一般的工業(yè)產(chǎn)品那樣依靠終檢來判斷產(chǎn)品質(zhì)量，竣工驗(yàn)收無法進(jìn)行工程內(nèi)在質(zhì)量的檢驗(yàn)，所以在建筑工程交付使用以后可能存在一些沒有被發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，隱含著潛在的質(zhì)量缺陷風(fēng)險(xiǎn)，可能造成財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡?！督ㄔO(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程實(shí)行的是終身保修制度。建設(shè)工程的合理使用年限長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至上百年，這么長(zhǎng)的保修期限，很難保證承包商一直存在。即使承包商一直存在，終身承擔(dān)維修事務(wù)和費(fèi)用，承包商也將不堪重負(fù)。建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)正是基于建筑物使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而專門設(shè)立的，是將工程建設(shè)過程中存在或產(chǎn)生的質(zhì)量隱患在工程竣工滿一年后引發(fā)的質(zhì)量缺陷損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)行為。建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)質(zhì)量損失進(jìn)行賠償?shù)闹贫龋且环N由第三方社會(huì)經(jīng)濟(jì)體對(duì)建設(shè)、設(shè)計(jì)和施工單位質(zhì)量行為進(jìn)行制衡的機(jī)制，有利于共同規(guī)范建筑市場(chǎng)。建筑工程質(zhì)量險(xiǎn)發(fā)端于 200 年前的法國(guó)，如今已經(jīng)成為國(guó)際通行的建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理方式。為落實(shí)建筑施工單位工程質(zhì)量保修責(zé)任，維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，確保工程建設(shè)參與各方合法權(quán)益，工程質(zhì)量保險(xiǎn)在我國(guó)勢(shì)在必行。
逆向選擇（adverse selection），是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。逆向選擇屬于交易事前隱藏信息的行為。現(xiàn)實(shí)生活中最為常見的一類逆向選擇問題來自保險(xiǎn)市場(chǎng)。在完全信息的情況下，保險(xiǎn)公司可以就每個(gè)水平的風(fēng)險(xiǎn)收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，這樣就不存在逆向選擇的問題。但在現(xiàn)實(shí)生活中，信息不完全才是一般的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司無法辨認(rèn)每個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，或者辨認(rèn)的調(diào)查成本過高，因此假設(shè)所有的消費(fèi)者都面臨著相同概率的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)平均預(yù)期損失和平均風(fēng)險(xiǎn)來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。而實(shí)際上，不同消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期損失是不同的。在這種情況下，高風(fēng)險(xiǎn)人群將愿意購買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)人群將不愿意購買保險(xiǎn)。于是，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)生虧損，需要調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)。但當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)上升之后，更多低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者將會(huì)退出保險(xiǎn)，結(jié)果愿意購買保險(xiǎn)的人常常是最具風(fēng)險(xiǎn)的人，收取較高保險(xiǎn)價(jià)格又阻止了具有較低風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)，這就是著名的逆向選擇模型。逆向選擇在保險(xiǎn)行業(yè)的后果最早由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿羅（Arrow）于1953 年提出，他認(rèn)為在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上，會(huì)出現(xiàn)非健康人群驅(qū)趕健康人群的現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)失敗。
2 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)逆向選擇分析
建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是投保人轉(zhuǎn)移工程質(zhì)量缺陷責(zé)任的一種保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)公司承保此風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要充分掌握投保項(xiàng)目的工程質(zhì)量信息，包括工程實(shí)體質(zhì)量的信息和工程參與主體的質(zhì)量信息。不管是對(duì)工程實(shí)體質(zhì)量的信息還是工程主體質(zhì)量的信息，投保人對(duì)投保項(xiàng)目都擁有信息優(yōu)勢(shì)，為了獲取優(yōu)惠的保險(xiǎn)條件，投保人往往可能隱瞞不利的信息，信息不對(duì)稱造成逆向選擇。另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)自身保險(xiǎn)賠償能力、建筑工程保險(xiǎn)條款等信息更加了解，而投保人對(duì)這些信息不能確切掌握，也可能產(chǎn)生保險(xiǎn)公司的逆向選擇，本文僅討論第一種情況。歸結(jié)起來，主要有以下原因促成建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)中產(chǎn)生逆向選擇：
（1）建筑工程實(shí)體質(zhì)量具有隱蔽性，并且缺乏質(zhì)量信號(hào)的傳遞機(jī)制。這種隱蔽性體現(xiàn)在時(shí)間和空間兩個(gè)方面。在時(shí)間上，不少工程質(zhì)量問題要在使用一段時(shí)間后才能顯露出來，如建筑物的不均勻沉降、屋面和墻體滲漏以及管線的耐久性等問題。在空間上，完工后