文 / 騰訊科技 王潘
8月24日中午，某P2P平臺創(chuàng)始人龍林（化名）早早地吃完午飯，守在電腦前，等待著銀監(jiān)會最后的“審判”，他希望之前有關(guān)P2P借款限額的傳言不是真的。
此前已有消息傳出，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（評估稿）》（下稱“《暫行辦法》”）與之前的征求意見稿相比，最大的變化在于規(guī)定了借款人在同一平臺的借款余額（注：截至某一節(jié)點日期，借款人尚未歸還放款人的借款總額）上限。同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺的借款總余額不超過500萬元，但上述消息并未獲得官方證實。
在龍林的平臺上，有超過1/3的個人借款額度都在20萬元以上，這些人中有不少是天貓或京東店主。
下午三點，媒體提前曝出《暫行辦法》，并且官方證實暫行辦法果然涉及到限額?？吹竭@里，龍林站起來走到衛(wèi)生間，掏出口袋中的香煙點燃，猛吸了幾口。他知道，自己不得不面對這樣的現(xiàn)實，該來的總會來。
實際上，華爾街已經(jīng)對最新出臺的《暫行辦法》有所反應(yīng)，由于涉及到限額，P2P平臺宜人貸的借款業(yè)務(wù)也將面臨調(diào)整，受此影響，宜人貸（NYSE：YRD）周三股價暴跌，截至收盤，宜人貸跌6.92美元至24.52美元，跌幅高達(dá)22.01%。
關(guān)于限額，龍林思考了很多，從長遠(yuǎn)來看，限額至少可以有效降低整個行業(yè)的風(fēng)險，對出借人的資金安全是好事，他只是不忍心看到平臺好不容易做起來的借款規(guī)模未來可能受到限額的影響。
唯一讓他欣慰的是，《暫行辦法》并沒有讓他馬上砍掉個人借款額度在20萬元/企業(yè)借款額度在100萬元以上的貸款撮合，他的平臺和所有P2P平臺一樣，都有12個月的緩沖期，只要在緩沖期以內(nèi)做到符合標(biāo)準(zhǔn)就可以了。
下午四點半，龍林叫來公司所有高管開了一個短會，準(zhǔn)備馬上開始做好業(yè)務(wù)調(diào)整，讓大額借款逐步減少，確保在規(guī)定時間內(nèi)全部做到合規(guī)。
P2P只做傳統(tǒng)金融的補充
P2P借款限額成了本次暫行辦法最受關(guān)注的焦點，海爾旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺海融易CEO王偉認(rèn)為，之所以會以20萬、100萬為借款上限，是為了與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接，最高人民法院關(guān)于非法集資的司法解釋規(guī)定：個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任。“但同一借款人在不同網(wǎng)貸平臺的借款余額上限則很難控制，目前P2P平臺之間尚沒有聯(lián)網(wǎng)，需要在推動征信、信息共享工作上取得實質(zhì)性的進(jìn)展。”
銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒則在昨日的媒體溝通會上表示，《暫行辦法》做出限額，主要基于以下三點考慮：
第一，進(jìn)一步明確“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)定位的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P，它的定位就是要解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中不能被覆蓋，或者不能得到很好的便利化，得到融資服務(wù)的這類投資人和這類借款人的需求，那么這類需求，我們經(jīng)過大量的分析，都是小額的，而不是上億大額的；
第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決大額借款的風(fēng)控。沒有實地的調(diào)查和風(fēng)險控制，單靠網(wǎng)上的信息搜集、大數(shù)據(jù)的處理，是解決不了大額資金需求風(fēng)險控制的問題；
第三，從國際慣例來講，美國和英國也對借款額度做出了相應(yīng)的限制。
《暫行辦法》在借款額度上做出一定的限制，同時將網(wǎng)絡(luò)借貸表述為“作為傳統(tǒng)金融的補充”，說明監(jiān)管層面在引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺不是做大額資產(chǎn)，不直接分食傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的蛋糕，而是專注小額分散，關(guān)注普惠金融。
美利