本周案例的主人公是一位剛踏入社會(huì)不久的“新鮮人”，沒(méi)有積蓄，事業(yè)也剛剛起步，但他卻有著自己的理想和目標(biāo)。記者特約了中信銀行[4.02-0.99%股吧研報(bào)]佛山分行CFP理財(cái)師為其做理財(cái)規(guī)劃，希望這些建議可以讓他離自己的夢(mèng)想更進(jìn)一步，同時(shí)也希望通過(guò)本期案例為那些走出校門不久、開始自立的年輕人提供一些參考和借鑒。
理財(cái)案例：王先生，今年23歲，2011年大專畢業(yè)，現(xiàn)任職佛山一文化傳播公司從事業(yè)務(wù)工作，每月底薪1200元，收入由“底薪+業(yè)務(wù)提成”構(gòu)成，工資波動(dòng)較大，在1500元~8000元之間。廣告淡季時(shí)的收入一般在1500元~3000元左右，集中在年初兩個(gè)月和年末兩個(gè)月。旺季時(shí)在5000元~8000元左右，主要在年中的三個(gè)月。王先生現(xiàn)在單身，與家人一起居住，無(wú)需支付房租，支出主要用于吃飯、交通以及娛樂(lè)，月開銷在1500元~2000元之間。
理財(cái)目標(biāo)
1. 一年后想買一輛價(jià)位在6萬(wàn)元~10萬(wàn)元區(qū)間的小轎車；
2. 三年后想買房結(jié)婚。面積約60平米左右，家人代支付首付，只需月供。
-本期特約理財(cái)專家 中信銀行佛山分行零售銀行部副總經(jīng)理、CFP注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師 胡健松
理財(cái)建議
從上述提供的資料分析，王先生踏入社會(huì)工作的時(shí)間較短，收入來(lái)源單一來(lái)自工資收入，年收入約6萬(wàn)~8萬(wàn)元，且波動(dòng)較大，目前積累的財(cái)富相對(duì)薄弱，對(duì)于短期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有一定壓力。由于王先生目前負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，父母對(duì)其有一定的經(jīng)濟(jì)支持能力，同時(shí)，年開銷約2萬(wàn)元左右，支出占比較為合理，有利于提高財(cái)富的積累速度。通過(guò)上述分析，專家認(rèn)為對(duì)于剛踏入工作的年輕人，王先生每年可用于積累財(cái)富約4萬(wàn)~6萬(wàn)元，整體財(cái)務(wù)狀況已較為不錯(cuò)。
根據(jù)王先生的理財(cái)目標(biāo)，專家提出如下理財(cái)建議：
1.適當(dāng)調(diào)整購(gòu)車計(jì)劃。對(duì)于剛踏入工作的年輕人，財(cái)富管理應(yīng)先以開源節(jié)流、盡快積累“第一桶金”、開展合理投資、豐富收入來(lái)源為主，盡量減免或推遲不必要的開銷。例如王先生一年后的購(gòu)車計(jì)劃，由于實(shí)現(xiàn)的時(shí)間要求較短，不僅消耗了剛積累的財(cái)富，失去預(yù)期投資收益，降低財(cái)富積累速度，且用車費(fèi)用也會(huì)加大日常的開銷，減少可積累的財(cái)富。如購(gòu)車對(duì)于工作幫助的必要性不太大，可將購(gòu)車計(jì)劃稍作推遲，待有一定的財(cái)富積累后再作考慮。但如購(gòu)車對(duì)工作有一定的幫助或必要性，可考慮分期供車或?qū)で蟾改钢С?，確保留有可投資的財(cái)富。
2.增加投資資產(chǎn)。由于購(gòu)房結(jié)婚等較大消費(fèi)開銷定在三年后，這將為王先生初始積累的財(cái)富留出充足的投資時(shí)間，同時(shí)王先生負(fù)擔(dān)較輕，投資上也可相對(duì)積極，可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)將節(jié)余收入按比例投資于股票與債券基金。如投資收益良好，房產(chǎn)首付將可承擔(dān)更多，減少“啃老”。保險(xiǎn)方面，由于王先生暫無(wú)太大的家庭負(fù)擔(dān)，除醫(yī)療外的保險(xiǎn)支出可暫不考慮或推遲考慮。但隨著結(jié)婚、育孩后家庭責(zé)任加重，應(yīng)先將保險(xiǎn)規(guī)劃放于財(cái)富規(guī)劃首位。
3.不可忽略教育投資。由于王先生目前為大專畢業(yè)，學(xué)歷有必要提升，現(xiàn)實(shí)中王先生也應(yīng)為將來(lái)的職業(yè)規(guī)劃多作考慮。個(gè)人的教育投資、學(xué)歷文憑是未來(lái)職位升遷、轉(zhuǎn)崗“跳槽”的重要資本之一，因此，在個(gè)人教育投資上不應(yīng)有所吝嗇，而且要趁年輕，在精力和可控時(shí)間都較為豐富時(shí)早作投入，早享“回報(bào)”。