3月22日，博鰲亞洲論壇秘書處發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），3個(gè)重量級(jí)的分論壇接連舉行，論壇主題全部涉及普惠金融這一熱點(diǎn)話題。
《報(bào)告》得出一個(gè)令人意想不到的結(jié)論：中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化指數(shù)為108.5，這表明網(wǎng)絡(luò)貸款給融資借貸者帶來了更勝于線下貸款的積極影響，金融互聯(lián)網(wǎng)化的成效已初步體現(xiàn)。
《報(bào)告》中另外一個(gè)數(shù)據(jù)同樣令人振奮：目前中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化的易得指數(shù)為127.2，這表明金融互聯(lián)網(wǎng)化最突出的貢獻(xiàn)在于使融資借貸需求者可以更容易、更便利、很簡(jiǎn)單地獲得貸款資源。
然而，網(wǎng)絡(luò)貸款并非看起來那樣美?！秷?bào)告》易得、得益兩個(gè)細(xì)項(xiàng)指數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化可得指數(shù)為86.5，表明與線下貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款仍不是提供貸款資源和渠道的主力。中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化的得益指數(shù)為96.4，這表明整體上網(wǎng)絡(luò)貸款需要付出的貸款成本仍高于線下貸款。
中國(guó)投資公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平認(rèn)為，這主要是因?yàn)榫€下傳統(tǒng)銀行的利率基礎(chǔ)較低，而網(wǎng)絡(luò)貸款的利率是市場(chǎng)化波動(dòng)的，而且缺乏征信體系的規(guī)范，違約率較高，所以網(wǎng)絡(luò)貸款的成本較高。
金融平民化，制度不支持？
在“普惠金融：金融的平民化”分論壇上，主持人、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈開題時(shí)即指出，做好普惠金融對(duì)全面建成小康社會(huì)意義重大，普惠金融就是讓每一個(gè)人在有金融服務(wù)需求的時(shí)候能夠及時(shí)地、有尊嚴(yán)地以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。
吳曉靈說：“讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自娛自樂走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費(fèi)服務(wù)。”
論壇嘉賓、中民投董事局主席董文標(biāo)認(rèn)可金融平民化理念，但他稱，在中國(guó)的現(xiàn)有制度下，包括金融制度、銀行制度、保險(xiǎn)制度，都不支持金融平民化，在中國(guó)普惠金融難以成為現(xiàn)實(shí)。
董文標(biāo)認(rèn)為，原因在于：第一，中國(guó)的金融制度原來主要是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，中國(guó)加速推進(jìn)市場(chǎng)化以后出現(xiàn)了一批富人；第二，傳統(tǒng)金融形成了一種觀念：只想做大的，不想做小的，只想做錦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情，覺得干一把吃一年最好，貸款一下子10億元，最好三年期、五年期，這樣一來金融機(jī)構(gòu)未來三五年的工資、獎(jiǎng)金都有了，就不用再做了。這批人的觀念出現(xiàn)了問題。
董文標(biāo)的結(jié)論是，城市里的金融問題大部分得到了解決，尤其是中心城市，普惠金融等問題得到了一定程度的解決。“問題在于兩塊，第一塊是農(nóng)村問題，普惠金融在制度上沒有突破，進(jìn)不去。第二塊是小微企業(yè)，小微企業(yè)貸款難也是制度問題。銀行貸款實(shí)行終身追究制，金融機(jī)構(gòu)因此愿意給國(guó)有企業(yè)貸款，不愿意給中小企業(yè)貸款?！?/p>
如何解決農(nóng)村的普惠金融問題？董文標(biāo)認(rèn)為，只要放開農(nóng)村的宅基地流轉(zhuǎn)，就可以盤活35萬億~40萬億元的資產(chǎn)。至于小微企業(yè)遇到的金融問題，他認(rèn)為，只要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類，只要把它們的商業(yè)模式搞好，小微企業(yè)將是非常龐大的市場(chǎng)。
董文標(biāo)說：“如果不在制度上進(jìn)行革命，金融平民化和普惠金融就是說說，要實(shí)現(xiàn)不可能?！?/p>
海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社吳偉雄則用該社的實(shí)踐來證明，在農(nóng)村進(jìn)行一場(chǎng)普惠金融的革命是完全可行的。
據(jù)吳偉雄介紹，海南省農(nóng)信社95%以上的小額貸款沒有抵押物，前后發(fā)放的小額貸款達(dá)230億元，惠及了海南60%的農(nóng)民，但其貸款不良率低于2%。
能取得如此成績(jī)，吳偉雄認(rèn)為，核心是農(nóng)信社的革命性理念：能不能貸款農(nóng)民說了算，貸款利率是多少也由農(nóng)民說了算，信貸員拿多少工資，信貸員自己說了算。
吳偉雄希望銀監(jiān)局能夠批準(zhǔn)海南農(nóng)信社的小額信貸模式在